Zakup własnej nieruchomości bez kredytu jest nieosiągalny dla wielu młodych ludzi. Dlatego programy ułatwiające dokonanie tej transakcji są tak popularne. Sprawdź, jakie programy rządowe są skierowane do osób chcących uzyskać kredyt na pierwsze mieszkanie, jakie są ich zasady i jakie korzyści przynoszą.
Program Bezpieczny Kredyt 2% – kredyt z dopłatą rządową
Spis treści
Bezpieczny Kredyt 2% to część programu Pierwsze Mieszkanie, skierowanego do osób chcących kupić swoją pierwszą nieruchomość (z rynku pierwotnego lub wtórnego) albo zbudować dom. Polega on na uzyskaniu dopłat do kredytu hipotecznego, dzięki którym kredytobiorca zapłaci odsetki w wysokości 2% + marża banku. Stałe oprocentowanie 2% będzie obowiązywać przez 10 lat.
Kto może skorzystać z Bezpiecznego Kredytu 2%?
Kredyt 2% jest skierowany do osób, które nie ukończyły 45. roku życia i które nie są (ani nigdy nie były) właścicielami żadnego mieszkania ani domu. Wyjątek stanowią osoby, które miały nieruchomość, ale niestety straciły możliwość jej użytkowania w wyniku katastrofy budowlanej lub klęski żywiołowej. Możliwe będzie także uzyskanie kredytu 2% na wykupienie reszty udziałów w nieruchomości odziedziczonej w maksymalnie 50%.
Program Bezpieczny Kredyt 2% – ograniczenia
Program Bezpieczny Kredyt 2% określa dwa progi maksymalnej kwoty przyznanego kredytu:
- 500 tys. zł – kwota dla jednoosobowych gospodarstw domowych lub
- 600 tys. zł – kwota dla małżeństwa lub pary, która wychowuje co najmniej jedno dziecko.
Nie obowiązują jednak limity metrażu, a także cen metra kw. Nieruchomości zakupionej za program Bezpieczny Kredyt 2% nie będzie można jednak sprzedać przez okres 10 lat od nabycia, a ponadto w ciągu roku od nabycia trzeba będzie zacząć prowadzić w nieruchomości gospodarstwo domowe. Brak spełnienia tego warunku ma skutkować koniecznością zwrócenia dopłaty.
Konto Mieszkaniowe – wsparcie w oszczędzaniu na mieszkanie
Konto Mieszkaniowe to natomiast produkt przeznaczony dla osób, które chcą kupić swoje pierwsze mieszkanie za kilka lat. Jego założenie ma pomóc w oszczędzaniu na zakup nieruchomości. Osoby, które będą regularnie wpłacać pieniądze na swój rachunek, otrzymają Premię Mieszkaniową wypłacana co roku przez państwo. Konto Mieszkaniowe będzie można założyć od 13. roku życia w dowolnym banku komercyjnym, który podpisze umowę o współpracy z Bankiem Gospodarstwa Krajowego. Wymagane będzie dokonywanie comiesięcznych depozytów w wysokości od 500 do 2000 zł. Wysokość wpłaty nie musi być stała – może się zmieniać z miesiąca na miesiąc. Premia Mieszkaniowa będzie przysługiwać osobom, które dokonają w ciągu roku minimum 11 wpłat na kwotę co najmniej 500 zł. Oszczędności będą dodatkowo oprocentowane zgodnie z ofertą banku, a odsetki będą zwolnione z podatku od zysków kapitałowych (tzw. podatku Belki). Premia Mieszkaniowa będzie natomiast równa rocznemu wskaźnikowi inflacji lub wskaźnikowi zmiany wartości ceny 1 m2 powierzchni użytkowej budynku mieszkalnego. W każdym roku wybierany będzie wskaźnik korzystniejszy dla oszczędzającego.
Kto może założyć Konto Mieszkaniowe?
Konto Mieszkaniowe mogą założyć te osoby, które:
- nie mają i nigdy nie miały własnego mieszkania lub domu jednorodzinnego (dotyczy także spółdzielczego prawa do nieruchomości),
- mają jeden niewielki lokal i mieszkają w nim z minimum dwójką dzieci (własnych lub przysposobionych).
Jak rozumie się „niewielki lokal”? Limit metrażu wynosi 50 m2 kiedy jest dwójka dzieci, 75 m2 kiedy jest trójka dzieci lub 90 m2 gdy jest czwórka dzieci. Dla rodzin mających co najmniej pięcioro dzieci limit nie obowiązuje.
Konto Mieszkaniowe – ograniczenia
Odkładanie środków na Koncie może trwać od 3 do 10 lat. Po zakończeniu oszczędzania posiadacz Konta musi wydać zgromadzone pieniądze w ciągu 5 lat (lub maksymalnie do swoich 30 urodzin). Można je przeznaczyć na:
- zakup działki chociażby pod budowę domu
- zakup domu rodzinnego lub pierwszego mieszkania,
- sfinansowanie części kosztów włożonej inwestycji w mieszkanie
Co istotne, nieruchomości nie można nabyć od członków rodziny, która jest nam najbliższa (rodzice, małżonek, dzieci, teściowie, wnuki itp). Zakazana jest również sprzedaż nabytej nieruchomości przez około 5 lat, a jeśli zakupu dokonano przy wsparciu Bezpiecznego Kredytu 2% – przez 10 lat.
Mieszkanie bez wkładu własnego – rodzinny kredyt mieszkaniowy
Programem skierowanym do osób chcących kupić swoją pierwszą nieruchomość jest też „Mieszkanie bez wkładu własnego”. Ma on umożliwiać wzięcie kredytu hipotecznego osobom, które mają problem z zebraniem pieniędzy na wkład własny. Dodatkowym atutem programu jest możliwość umorzenia części kredytu, jeśli w trakcie spłaty kredytobiorcy powiększy się rodzina.
Kto może ubiegać się o kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?
Z programu mogą korzystać zarówno małżeństwa, jak i osoby pozostające w związkach nieformalnych oraz single, niezależnie od wieku. Warunkiem ubiegania się o kredyt bez wkładu własnego jest posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej. Należy również spełnić poniższe warunki:
- brak posiadanego na własność mieszkania czy domu;
- prowadzenie gospodarstwa domowego na terenie Polski (lub za granicą, jeśli jest ono prowadzone wraz z osobą posiadającą polskie obywatelstwo, a para uzyskuje rodzinny kredyt mieszkaniowy wspólnie);
- brak wymaganego wkładu własnego albo wkład nie wyższy niż 200 tys. zł, jednocześnie nieprzekraczający 20% całkowitej kwoty wydatków, które ma pokryć kredyt w przypadku kredytu ze zmienną stopą (lub 30% dla kredytów z okresowo stałą stopą, gdzie stopa jest stała przez minimum 5 lat).
Kredyt bez wkładu własnego może też otrzymać rodzina z co najmniej dwójką dzieci, która mieszka we własnym mieszkaniu nieprzekraczającym określonej wielkości (50 m2 przy dwojgu dzieciach, 75 m2 przy trojgu, 90 m2 przy czworgu oraz bez limitów, jeśli dzieci jest co najmniej pięcioro).
Mieszkanie bez wkładu własnego – ograniczenia
Uzyskane w ramach kredytu bez wkładu własnego środki można przeznaczyć tylko na ściśle określone cele:
- zakup mieszkania lub domu (wraz z kosztami wykończenia),
- budowę domu jednorodzinnego (wraz z nabyciem działki budowlanej i wykończeniem),
- budowę budynku wielorodzinnego lub budynków jednorodzinnych przez członka kooperatywy mieszkaniowej,
- nabycie spółdzielczego prawa do mieszkania lub domu (liczą się także wkład budowlany oraz koszty wykończenia).
Ponadto przez cały okres spłaty nie można prowadzić działalności gospodarczej w nieruchomości kupionej czy wybudowanej w ramach programu. Za możliwość skorzystania z kredytu trzeba też zapłacić 1-procentową prowizję od kwoty gwarancji (maksymalnie 1000 zł).
Zakup pierwszego mieszkania – podsumowanie programów wsparcia
Różnorodność zapowiadanych programów wsparcia ma sprawić, że zakup pierwszego mieszkania będzie łatwiejszy dla wielu Polaków. Co więcej, niektóre programy można ze sobą łączyć – przykładowo Bezpieczny Kredyt 2% można wykorzystać zarówno przy dopłacie od państwa do wkładu własnego, jak i zastosowaniu środków z Konta Mieszkaniowego. Daje to możliwość uzyskania maksymalnych benefitów.
Opracowano na zlecenie Biura Informacji Kredytowej SA