Słaby kurs złotego względem franka bardzo poważnie odczuwają w swoich portfelach frankowicze. Raty kredytów hipotecznych w CHF oscylują wokół historycznego maksimum. Jeszcze kilka miesięcy temu rekordowy dystans dzielił kredyt we frankach do porównania kredytu w złotówkach. Jednak podwyżki stóp procentowych zmieniły obraz sytuacji.
Wysoki kurs franka na koniec roku
Spis treści
W ostatnich dwóch miesiącach roku nie brakowało stresujących sytuacji na rynku walutowym. Kurs franka wiele razy zbliżał się do rekordowego poziomu z „czarnego czwartku”. Tak wysoki kurs CHF był spowodowany m.in. słabym kursem złotego.
Niestabilny i wysoki kurs franka jest fatalną wiadomością dla kilkuset tysięcy kredytobiorców spłacających swój kredyt we frankach szwajcarskich. Najwięcej kredytów we frankach zostało zaciągniętych w latach 2006 -2008, gdy kurs franka był rekordowo niski – poniżej 2 zł. Wzrost wskaźnika WIBOR spowodował, że obciążenie dla frankowiczów jest bliskie do historycznego maksimum.
Słaby złoty uderza frankowiczów po kieszeni
Do zobrazowania sytuacji frankowiczów potrzebny będzie modelowy kredyt we frankach w wysokości 300 tys. zł zaciągnięty w czerwcu 2007 roku. Kurs wynosił 2,1 zł za 1 CHF. W przykładzie dla kredytu we frankach i w złotówkach została przyjęta marża wynosząca 1 pp. Kurs oraz wskaźnik WIBOR są co miesiąc aktualizowane.
Pierwsza rata kredytu we frankach wynosiła około 1400 zł, gdy rata kredytu o tej samej wysokości w złotówkach wynosiła niemal 2000 zł. Do połowy 2013 roku rata kredytu we CHF była cały czas niższa niż porównywalnego kredytu w złotówkach. Od zimy 2018 roku raty kredytu we frankach stopniowo zwiększały się, a kredyty złotówkowe były na w miarę stabilnymi poziomie. Jesień 2021 roku mocno uderzyła w kieszeń frankowiczów – kurs CHF wzrósł niemal do rekordowego poziomu z 2015 roku. Aktualny kurs można sprawdzić na https://internetowykantor.pl/kurs-franka.
Frankowicze coraz bardziej zadłużeni
Wzrost wysokości rat CHF przeliczonych na złotówki, to tylko jedna część tej historii. Drugi bardzo poważny problem frankowiczów to zwiększające się zadłużenie w złotówkach. Po 14 latach spłaty modelowy kredytobiorca ma do oddania dużo wyższą kwotę, niż pierwotnie pożyczał. Jego zadłużenie wynosi 330 tys. zł. Wskaźnik LTV (pierwotna wartość nieruchomości) wynosi 111%.
W praktyce oznacza to, że kredytobiorca jest „uwięziony” w swojej nieruchomości, dopóki jej wartość nie wzrośnie znacząco. Jeśli chciałby sprzedać nieruchomość, to musiałby dopłacić bankowi różnicę pomiędzy ceną sprzedaży a wysokością zadłużenia.
Coraz więcej frankowiczów decyduje się na przewalutowanie swojego kredytu. Z powodu wzrostu stóp procentowych kredyty w złotych drożeją, lecz przewalutowanie z CHF na PLN pozwala pozbyć się ryzyka walutowego.